Sunny/文 和太阳一起去探险 【第7次有价值的分享】保险公司的负面新闻经常满天飞，“某某人被保险公司拒保了”、“某某人被保险公司拒赔了”、“保险公司又出来骗人了！”相信许多人对保险的坏印象都来自保险公司的拒赔，网上甚至流传着一句话：保险公司有两不赔，这也不赔那也不赔！那么，为什么有人会被拒赔呢？去年众安宣布的百万医疗险理赔数据显示，排在拒赔原因第一名的竟然是“不在保障规模内”。许多人买保险的时候就是糊里糊涂，纵然买了之后也不知道自己买了什么？保什么？不保什么？直到理赔的时候被拒赔还云里雾里。俗话说的好：“知识千万条，保险第一条，基础不打好，投保两行泪。

”这不，最近我就遇到一件让人啼笑皆非的事。有位朋侪说：他前两天肚子疼，去医院一看是阑尾炎。

只能做个手术，回家躺着。厥后，想着自己之前买过一份保险，于是就兴冲冲的去找保险公司理赔。

效果，却被保险公司以不在保障规模内为由给拒赔了。（这么刚？）所以，这两天正找保险公司维权呢。话说哪家保险公司这么刚呢？好奇之下，我让他把保单发我，看看是什么情况。

效果，差点没把我气的喷了一口老血~这位朋侪买的是意外险，压根就没什么医疗保障。这种情况怪谁呢？还不是怪自己稀里糊涂买保险！OMG！有苦说不出……不外黄太阳也是能明白大家的啦，究竟刚接触保险的朋侪们，看到这么多庞大的产物，头都大了，不知道怎么选，实不相瞒，我一开始也是这样的。

可是，千万不要怕贫苦，直接跟风买保险，这样很容易买亏了，甚至买错了！一份保单动辄几十年，买错的风险咱普通人负担不起。实际上保险没有那么难明，摸清楚他的门道之后，买保险可以很简朴。SO黄太阳来拯救大家啦，带大家明显白白买保险哟！今天，我就给大家讲讲保险中最基础的部门，四大保险金刚（医疗险、重疾险、寿险、意外险）是什么？你佩奇了么？他们各自能起到什么作用？相识这个之后，大家就能分析出自己最需要的是什么保险了。

1.保住院的医疗险很划算2.保大病的重疾险很重要3.保身故的寿险&意外险好了，接下来咱们就挨个分析一下：保住院的医疗险很划算​客户我已经有了社保，另有须要买医疗险么？她有什么作用呢？以上是许多人经常有一个误区，认为有了医保就不再需要商业医疗险，实际上大错特错。医保作为一项全民福利，虽然参保基本不设门槛，可是在使用上却有许多限制。医保的报销有四个用度上的限制：起付线、封顶线、社保内报销比例、是否在社保报销规模。

一场大病下来，医保实际能报销的用度只有50%左右，剩下的缺口就需要商保来补。如图划重点:社保：低不报、高不报、中间部门部门报So需要商业医疗保险做增补呀医保报销后，保险公司会按一定比例（常见的是100%）报销剩下的合理且必须的治疗用度。

关键词：合理且必须。举个例子，在器官移植中，器官用度不能报销，但因移植发生的住院、检查、用药可以报销。其保障规模可以包罗疾病，或遭受意外伤害事故而举行治疗、住院或手术等。

医保和商业医疗险搭配，才气更好地解决“看病贵”的问题。所以关于有了社保是否还需要买商业医疗保险，黄太阳给大家的回覆：是固然有须要呀！医疗险可以弥补社保不能报销的医疗费，社保不报销的自费药、入口药，商业保险都可以报销！医疗险属于报销型，也就是用几多最多报销几多，几百块钱的医疗险就可以离别水滴筹，必买！！！那么其实医疗险有许多种，常见的有普通医疗险、百万医疗险、中高端医疗险和专项医疗险。其中百万医疗险以保费低、保额高（30岁的人，300元左右能买到两三百万保额）的特点，深受公共喜爱，也更适合我们大部门人投保，所以黄太阳这里主要讲讲他。划重点百万医疗险主要的作用是：最大限度地解决普通家庭“无钱看病”或“看病贵”的问题。

最自制、最大碗的保险通常比力优秀的产物，报销规模不限社保、不限疾病、不限治疗手段。当我们生病住院了，期间发生的医疗用度，国家医保会报销一部门，剩下的用度凌驾免赔额的部门，可以按比例通过保险公司报销，最高报销100%，报销额度在数百万元不等。

这里有两个注意点：一个是报销，医疗险的特性，就在于报销二字，保险公司赔几多钱，基于我们住院医疗用度花了几多，最高不会凌驾这个用度。另一个是免赔额，就是保险公司不赔的部门，一般情况下是1万元。相比能报销的数百万来说，这1万也不算什么了。

医疗险的最后，举个例子来明白一下吧：小明得了甲状腺癌，住院用度总共50万，医保报销20万后，另有30万需要自费。扣除1万元免赔额后，剩下的29万元可以通过百万医疗险报销，最高报销100%。也就是说，理想状态下，如果你设置了百万医疗险，那么小明治病只需要花1万元，但如果没有………30万请自掏腰包！客户你说得这么好，那是有须要买！那我该怎选择呢？主要看产物稳定性、续保条款、以及是否包罗社保外用药、赔付比例等，那么这个问题我们后续再详细道来…关注黄太阳民众号，带大家扫盲保险误区哟！保大病的重疾险很重要客户我有医疗保险了，治病不用花钱了呀！那买重疾险又是干嘛的呢？人一旦得了大病，除了影响事情失去收入之外，高昂的治疗康复用度，会给家庭带来庞大的经济压力，无数家庭因此一夜返贫，所以能保大病的重疾险很是重要。

重疾险属于给付型，如果罹患条约中约定的大病，保险公司一次性赔付一笔钱，转移重大疾病带来的经济风险。重疾险是四大险种中最贵的，我近期在给客户做保单检视的时候，就发现许多人要么没有设置要么保额不足……重疾险是需要缴纳20年/30年的，陪同大家一辈子的呀，所以请一定要擦亮眼睛买！划重点重疾险主要的作用是：弥补治疗用度+康复用度+收入损失相同的保额，年龄越小，越自制，越早买越划算。

如果我们买了一份重疾险，未来得了条约约定的大病，保险公司就会赔付约定的一笔钱，这笔钱用来干什么都行，可以自由支配。意思就是，不管我们治病花了几多钱，赔的金额都是牢固的，得看咱当初买了几多保额。

所以，关于重疾险同样有两个注意点：一个是保什么大病？2007年保监会（现在的银保监）和中国医师协会一起统一界说了25种重疾，自此以后，所有的重疾险都必须包罗这25种重大疾病。（中保协最近公布的〈重疾界说征求意见稿〉，在25种重疾基础上，新增了3种重疾，预计今年下半年开始实行）凭据既往的理赔年报显示，这25种占重疾出险的95%以上，而且图中标红的6大高发重疾，占重疾理赔的80%左右。所以，重疾险保几多种大病不重要，横竖25种必保大病就差不多够用了。

另一个是保额买几多保额买高了，保费太贵；保额买低了，起不到足够的保障作用。到底买几多，我们需要知道他的下限，也就是笼罩治疗用度至少需要几多钱。可以看到，这些大病的治疗用度在30万左右，所以重疾险的保额，咱至少要买到30万。

另外，医疗险和重疾险一起买的话，会怎样呢？接上面谁人例子，小明治疗甲状腺癌的用度，经由社保和医疗险报销后，还剩下1万元需要自费。如果她买了重疾险，保险公司一次性给付30万元，她手里最终剩下29万元。那么接下来3年左右的时间，她就可以凭借这笔钱好好休养，不用担忧没有收入的问题了。保身故的寿险&意外险客户意外险我知道有须要买，可是寿险是干嘛的呢？寿险和意外险相对比力简朴，所以黄太阳把他放到一起来说。

那么上面的问题，我相信是许多人都有的疑虑啦……因为最开始说实话，我也不知道居然另有寿险这么个东东呀？那么先和大家科普寿险的作用哦：简朴来说就是人没了赔一笔钱，这是最纯粹的一个保险，也是最体现爱与责任的保险，许多人不明白人都没了，还要钱干什么，确实对于那些无牵无挂，或者对家庭没有经济责任的人可以不用买，像小孩和老人可以不买，可是对于家庭经济支柱是很有须要的，防止家庭支柱失事后，小家庭陷入财政危机划重点寿险的主要作用是：投保人不幸身故后，能给家人留下一笔钱，可以用来归还债务，维持生活，防止家庭财政崩盘。简朴说家里谁挣钱多，就给谁买寿险。也和大家分享下，我买定期寿险的原因，思量抵家里另有房贷，不想说如果有万一，我还要把这一笔债务留给我的怙恃和孩子……‘’当极端情况真的来暂时，我希望我家人生活不被彻底改变，我希望我的爱人不用一小我私家面临那么大的债务，我希望我的怙恃没有养老保障，我希望我的孩子可以享受原本怙恃都在时享受到的发展情况和教育，虽然保额无法弥补情感缺失，但至少可以弥补生活缺口。

️”把爱留给家人！那么凭据保障期限的差别，寿险可以分为终身寿险和定期寿险，终身寿险比定期寿险贵许多，主要起到的是资产传承的作用，所以咱普通人买定期寿险就差不多了，只要不是保终身的，就是定期寿险。他们各自特点如下：①定期寿险：定期寿险，自制，杠杆高，有些附加两全返保费就会贵许多。另有保额递减型，主要是思量随着房贷等欠债和经济责任的淘汰，保额越来越低，保费也越来越少，淘汰保费预算而设计的产物。

保障期限建议保障至退休。②终身寿险：适合资产传承，增额终身寿还可以有储蓄理财和养老的功效，有的可以对接信托和养老社区。

最后说下意外险啦，很自制，保障有三块：意外身故，意外伤残，意外医疗。意外险是一个经常被忽视的险种，也是一个很容易买错的险种，一不小心可能买的可能只是个噱头。所以也和大家说下要怎么选意外险呢？对于家庭经济支柱，应重点关注保额，因为残疾是根据比例赔付的，且只有意外险保障意外残疾风险，如果保额不高，发生意外残疾的赔偿无异于杯水车薪。

家庭经济支柱的残疾对一个家庭来说是双杀，不仅收入中断或降低，另有后续的康复照顾护士用度等支出。而意外险属于低保费高保额的高杠杆保险，通常300-500就能买到上百万的保额，固然对于老人和小孩可以不用太关注身故保额，可以更关注医疗保额。然后选择意外险大家要注意的就不要被有些所谓的“百万身价意外”给蒙骗，实在是徒有虚名，只是针对概率低的公共交通意外（好比航空意外），对于普通意外就低的多了，很鸡肋！黄太阳黄太阳最后说两句啦：以上就是关于四大险种的内容了，如果你仔细看了，就会发现这四个险种的作用互不相同，而且相互增补，能很好地转移一个普通人在生活中碰面临的两大风险：疾病和意外。

对于一个成年人来说，这四种保险险些是缺一不行，但对未成年人和暮年人来说，定期寿险可以舍去。最后，我想说，买对保险并不难，只是需要多花一点心思，就能为自己和家庭穿上坚韧的铠甲，去应对不行预知的明天。如果有不懂接待咨询我呀……后续关于怎么买重疾险，再给大家出个详细攻略哟！保险是个庞大的金融工具真的不是哪家宣传得最好营销得最好，产物就一定最好作为一个保险经纪人我们的态度是没有最好的产物只有最好的组合和最适合客户的产物明亚保险经纪股份有限公司建立于2004年07月28日，现在所属团队遍布全国各地，部门拥有中大、南大、浙大、北大等一流高校配景，法学、医学、心理学专业硕士和博士，98%本科学历及以上。

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